L’épargne-retraite consiste à planifier pour conserver un niveau de vie élevé à la retraite. Voici quelques-unes des questions les plus courantes que les gens posent lorsqu’ils réfléchissent à leur parcours vers la retraite :
- Quand devrais-je commencer à épargner en vue de la retraite?
- Quelle est la meilleure façon d’épargner pour la retraite?
- Combien d’argent aurai-je besoin à la retraite?
Quand devrais-je commencer à épargner en vue de la retraite?
Il n’est jamais trop tôt pour commencer à épargner pour la retraite. Chaque année où vous mettez de l’argent de côté, vous bénéficiez de l’effet des intérêts composés.
Exemple
- Vous contribuez aujourd’hui 100 $ à votre retraite
- Au cours des 40 prochaines années, vous obtenez un rendement annuel de 6 %
- Sans contributions supplémentaires, vos 100 $ initiaux deviendront plus de 1000 $
Même s’il ne vous reste pas 40 ans pour épargner pour la retraite, la meilleure chose à faire est de commencer maintenant et de donner à votre argent le temps de croître le plus possible.
Quelle est la meilleure façon d’épargner pour la retraite?
Si vous songez à mettre de l’argent de côté pour votre retraite, vous pourriez envisager d’ouvrir un compte de régime d’épargne enregistré pour la retraite (REER) ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI).
Ouvrir un REER
Le gouvernement du Canada a créé le REER, ou compte enregistré d’épargne-retraite, pour aider les Canadiens à épargner en vue de la retraite.
Chaque année, les Canadiens peuvent verser jusqu’à 18 % de leur revenu dans un REER, en ne dépassant pas la limite annuelle de contribution établie par le gouvernement.
L’argent que vous placez dans votre REER est déductible d’impôt. Cela signifie que vous pouvez soustraire le montant de vos cotisations de votre revenu et payer moins d’impôts chaque année.
Exemple
- Vous gagnez un salaire de 50 000 $ et contribuez au maximum de votre revenu (18 %) à votre REER
- 18 % de 50 000 correspond à 9 000 $
- Votre revenu imposable pour l’année passe de 50 000 $ à 41 000 $, alors vous ne payez de l’impôt que sur 41 000 $ cette année
Certains employeurs offrent une contribution REER, où ils verseront une cotisation de contrepartie jusqu’à concurrence d’un certain montant. Assurez-vous de profiter de ce programme – c’est de l’argent gratuit.
Exemple
- Vous gagnez un salaire de 50 000 $ et votre employeur offre un programme de contrepartie de 5 %
- 5 % d’un salaire de 50 000 $ correspond à 2 500 $
- Si vous contribuez 2 500 $ à votre REER chaque année, votre employeur vous offrira une contrepartie de 2 500 $.
- Vous ajouterez 5 000 $ par année à votre épargne retraite
En plus d’épargner pour la retraite, vous pouvez également utiliser les fonds de votre REER pour acheter une maison ou même financer vos études.
Ouvrir un CELI
Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est conçu pour vous aider à épargner et à placer de l’argent sans payer d’impôt sur les gains.
Bien qu’il s’agisse d’un compte d’épargne, il serait préférable de l’appeler « compte de placements », puisque vous pouvez investir de l’argent dans toutes sortes de produits de placements à partir d’un CELI. Comme pour un REER, le montant que vous êtes autorisé à déposer dans votre CELI est limité.
Contrairement au REER, l’argent que vous déposez dans un CELI n’est plus assujetti à l’impôt. Vous avez déjà payé de l’impôt sur ces cotisations, et elles ne seront plus assujetties à l’impôt sur le revenu. Tous les gains que vous tirez de vos cotisations à un CELI sont libres d’impôt.
Combien d’argent aurai-je besoin à la retraite?
Vous pouvez calculer le montant dont vous avez besoin pour épargner en vue de la retraite :
- estimer vos dépenses annuelles
- travailler à reculons pour voir combien d’argent vous devrez retirer de votre compte de placement chaque année durant les 25 années de votre retraite (p. ex. de 65 à 90 ans)
Exemple
- Vous estimez que vous aurez des dépenses d’environ 50 000 $ chaque année lorsque vous prendrez votre retraite à 65 ans. Pour couvrir ces dépenses, vous aurez besoin d’un revenu de retraite d’environ 66 000 $ par année avant impôts.
- Votre revenu provient des prestations gouvernementales, de toute autre source de revenu que vous pourriez avoir et des retraits de votre compte de retraite. Dans cet exemple, votre revenu est de 15 000 $ par année provenant de la Sécurité de la vieillesse (SV) et du Régime de pensions du Canada (RPC).
- Pour combler la différence entre votre revenu (prestations gouvernementales) et vos dépenses, vous devez retirer environ 51 000 $ de vos comptes de placement chaque année. (p. ex. 66 000 $ de revenu avant impôt = 15 000 $ de prestations + 51 000 $ de retraits).
Si vous effectuez des retraits de 51 000 $ de vos comptes de placement pendant 25 ans à la retraite, vous devrez avoir épargné environ 1 275 000 dans vos comptes d’épargne retraite.
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