Entre les hypothèques, les acomptes, les frais de clôture et l’assurance, il y a beaucoup de choses auxquelles penser lorsqu’on planifie l’achat d’une maison. Ce guide vise à vous aider à obtenir un portrait financier complet lors de l’achat d’une maison.

1. Évaluer ce que vous pouvez vous permettre
2. Prévoir le montant de votre acompte
3. Épargner pour votre acompte
4. Prévoir les coûts de fermeture
5. Mettre à jour votre budget
6. Comparer les différentes offres d’assurance-habitation
7. Obtenir un pré-approbation hypothécaire

Évaluer ce que vous pouvez vous permettre

Les prix des maisons varient grandement selon les types de propriétés et les emplacements au Canada (p. ex., copropriété ou maison unifamiliale, ville ou région rurale).

Une règle générale veut que le montant de votre prêt hypothécaire (le prêt que vous obtenez de la banque pour pouvoir acheter la maison) soit inférieur à 3,5 fois votre revenu familiale brut annuel.

Exemple

Prévoir le montant de votre acompte

Au Canada, vous pouvez faire un acompte minimal de 5 % pour l’achat d’une maison de 500 000 $ ou moins. Si vous achetez une maison de plus de 500 000 $, la valeur minimale augmente à au moins 10 % de la valeur de la maison dépassant 500 000 $.

Exemple

Toutefois, nous recommandons de viser un acompte de 20 % si vous pouvez vous le permettre. Si vous payez un acompte inférieur à 20 % du prix d’achat, vous devrez payer une assurance hypothécaire supplémentaire qui sera ajoutée à votre dette hypothécaire. Cela protège votre prêteur au cas où vous ne pourriez pas faire vos paiements.

Exemple

Épargner pour votre acompte

L’approche que vous adoptez pour épargner en vue d’accumuler un acompte devrait dépendre du moment où vous avez besoin des fonds disponibles. Si vous pensez que vous aurez besoin des fonds au cours des trois prochaines années, nous vous recommandons de placer vos fonds dans un compte d’épargne plutôt que de les investir en bourse. Cela est dû au fait que trois ans pourrait ne pas être assez pour récupérer une perte si le marché boursier subit une baisse.

Si vous êtes à plus de trois ans de votre achat, envisagez d’épargner pour votre acompte dans un REER, un CELI ou un compte personnel non enregistré. Vous pouvez retirer n’importe quel montant de votre CELI ou de votre compte personnel non enregistré sans pénalité, et vous pouvez retirer un maximum de 35 000 $ de votre REER à titre d’acheteur d’une première habitation dans le cadre du Régime d’accession à la propriété.

Prévoir les coûts de fermeture

Au-delà de votre acompte, vous devriez également envisager d’épargner entre 1,5 % et 4 % du prix d’achat d’une maison pour d’autres coûts, comme la taxe de transfert foncier, les frais juridiques, les rénovations, les coûts de réinstallation et les inspections de maisons.

Exemple

Mettez à jour votre budget pour voir l’incidence de l’accession à la propriété sur votre flux de trésorerie

En plus de faire un acompte et des versements hypothécaires périodiques, vous devez également vous assurer d’être en mesure de payer les dépenses plus élevées associées au fait d’être propriétaire d’une maison. Certaines dépenses supplémentaires comprennent :

• impôts fonciers
• assurance-habitation
• coûts d’entretien

Les impôts fonciers annuels peuvent varier entre 0,3 % et 1,2 % de la valeur d’évaluation de votre maison, selon son emplacement au Canada. Selon une moyenne pancanadienne, l’impôt foncier annuel sur une maison évaluée à 500 000 $ sera d’environ 2 225 $.

Les coûts d’entretien pourraient également être importants, surtout si vous achetez une maison plus ancienne. Voilà pourquoi il est très important de garder un fonds d’urgence (environ 3 à 6 mois de vos dépenses mensuelles habituelles) dans un compte d’épargne afin de ne pas avoir à puiser dans vos comptes de placement.

Comparer les différentes offres d’assurance-habitation

Il y a trois types d’assurance que vous devriez envisager lorsque vous achetez une maison :

1. Il n’est pas rare qu’un prêteur hypothécaire vous demande d’assurer votre maison avant de vous permettre d’en prendre possession.
2. Vous devriez également envisager de contracter une assurance vie qui peut couvrir la majeure partie de votre dette hypothécaire si quelque chose vous arrive.
3. Si vous achetez une maison plus ancienne, vous pouvez également souscrire une assurance habitation pour vous protéger contre d’importantes dépenses imprévues de réparation.

Obtenir un pré-approbation hypothécaire

Une fois que vous avez un acompte, envisagez d’évaluer plusieurs prêteurs pour obtenir différents taux hypothécaires. Même si un taux plus bas peut sembler très attrayant, vous devriez tenir compte d’autres facteurs, comme le fait que le taux d’intérêt est fixe ou variable, le montant des remboursements anticipés permis et le montant, les clauses de défaut de paiement et la transférabilité, ainsi que la capacité de changer de banques hypothécaires - ainsi que d'autres facteurs. Il pourrait être utile de communiquer avec un courtier hypothécaire pour mieux comprendre vos options.